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유병장수시대가 도래하고 있습니다. 의료기술의 혁신적인 발전과 생활환경 등 기타 여러가지 조건으로 인해 평균 수명이 늘어나고 있습니다. 하지만 수명은 늘어났지만 나이가 들면서 한두가지 질병을 가지고 있는 분들이 많습니다. 의료혜택이 늘어나면서 사적 생명보험 질병보험에 대한 요구 수준이 높아지고 있습니다. 오늘은 질병보험에 대해서 그리고 암보험에 대해 다루어 보겠습니다.
질병보험
사람의 질병 또는 질병으로 인한 입원, 수술 등에 대한 보장을 말합니다.
질병으로 인한 사망은 보장이 안됩니다. 질병으로 병에 걸리면 주는 것이지 질병으로 사망하는 것은 목적으로 보장하지는 않습니다. 그러나 주계약에서는 안되지만 특약으로 보장할 수 있다.
● 질병시장이 변화 하고 있습니다. 인구 고령화, 질병형태변화 ( 예 코로나), 상품트렌드 : 종신보험시장의 포화상태로 질병중심의 제 3보험시장으로 전환되고 있는 추세입니다. 최근 저 / 무재해 상품도 출시, 온라인 미니 보험도 있습니다.
● 질병의 개념은 원인이 신체에서 유래되어야 합니다. 즉 외부적요인이면 안됩니다. 또한 심신의 전부 또는 일부가 일차적 또는 계속적으로 장애를 일음켜 정상적 생활을 할 수 없는 상태를 질병이라 합니다.
● 질병보험 가입요건은 다음과 같습니다.
1. 종류 : 암보험, 치아보험, 3대, 5대 주요질병 보험
2. 만기환급형유무 : 만기환급형, 순수보장형 암보험 대표적인 질병보험입니다.암진단시 치료자금에 중점을 둔 보장성 보험으로서 진단, 치료, 수술, 요양자금 등을 보장합니다. 요양자금도 암보험지급대상입니다. 암진단 받고 보험금받고 치료를 하던 수술을 하던 산에 가서 요양을 하던 상관없습니다. 러나 암직접치료 입원보험금 상품에는 입원에서는 요양목적이 해당사항이 없습니다. 암사망을 주계약으로 하지 않습니다. 다만 특약으로 정할 수 있습니다. 특정 암만을 보장하는 상품도 있습니다. 암진단시 치료비 수술비 등의 치료자금 및 암으로 인한 요양자금 등 암과 관련된 비용을 보장합니다.
3대 주요암, 고액암, 소액암 등으로 구분하는데 이는 제도적으로 정한 기준이 아니라 보험회사에서 임으로 정한 것입니다. 암보험의 보장내용은 과 관련된 진단, 수술, 입원, 통원급여금 이 있고 만기환급형의 경우 만기환급금을 지급합니다.
암보험 종류 : 5가지
1. 암진단보험금 : 암 보장개시일 이후 암으로 진단되었을 때 최초 1회만 지급한합니다. 제자리암(0기암)은 암관련보험금의 10 ~ 20% 지급합니다. 일반암보다 소액지급합니다. 발병부위, 크기, 재진단 여부 등에 따라 보험금이 상이할 수 있습니다.
2. 암직접 치료 입원 보험금입니다. 암의 직접적인 치료를 목적으로 입원시 지급합니다. 동일한 암의 치료를 목적으로 2회이상 입원시 1회입원으로 간주하여 각 입원일수를 합산하여 계산합니다. 3일 초과당 지불합니다. 합병증, 요양목적은으로 입원은 암치료목적이 아닙니다. 면책기간내 입원은 보장이 안됩니다. 치료장 보험기간이 만료되었다 이때 계속입원중이면 회당 한도일 120일 기준으로 암입원 보험금을 계속보장합니다. 입원최고일 한도는 120일입니다.
3. 암치료 통원보험료 : 통원 1회당 약정보험금 지급합니다.
4. 암수술 보험금 : 암수술시 지급합니다.
5. 암사망보험금 : 주계약에는 없으나 특약으로 가능합니다. 암사망보장 개시일 이후 암으로 진단되고 그 암으로 사망합니다. 보장개시일은 면책기간이 지나면 보장개시일 시작입니다. 암직접 치료에 포함 되지 않는 경우는 지급대상이 아닙니다. 암의 직접적인 치료는 호스피스, 완화치료, 임종과정에 있는 환자의 연명의료결정에 관한 법율로 말기암 한자에 대한 치료, 필수불가결한 면역강화치료, 필수불가결한 후유증이나 합병증 치료를 말합니다.
● 암보험 특징은 주계약, 특약, 갱신형, 비갱신형, 순수보장형, 만기환급금 모두 판매가 가능하다는 것입니다. ● 암보험 가입조건은 보험기간 10년이상이며 가입연령 제한이 있습니다. 만15세 이상이며 보통 고연령은 가입제한이 있습니다. 연령이 증가하면 보험료도 증가합니다. 갱신형 상품은 보험료 변동이 클수 있다. 따라서 계약자에게 갱신시 보험료 변동을 정확히 안내해야 합니다. 면책기간있습니다. 암보험의 경우 도덕적 해이를 방지하기 위해 면책기간을 둡니다. 일반적으로 일정기간( 예 90일, 면책기간), 면책기간이 지나면 보장개시합니다. 가입후 일정시점에 진단(예 1년 ) 되면 감액지급할 수 있습니다.